La presidenta ejecutiva de este organismo, María del Carmen Bouffard, explica que venezolanas y venezolanos siguen privilegiando las pólizas de salud, que hoy constituyen 70% de la cartera
Necesitar una cirugía y no tener cómo pagarla. Una pandemia como la causada por el COVID-19. Una enfermedad que represente el descalabro emocional y financiero de la familia. La salud sigue siendo un factor de preocupación para venezolanas y venezolanos. «70% de la cartera de seguros actualmente son seguros de salud. Hay un peso muy importante de los seguros de salud», registra María del Carmen Bouffard, presidenta ejecutiva de la Cámara de Aseguradores de Venezuela.
Hace unos 15 años, calcula, la cartera podía distribuirse entre 35% de salud y 32% para proteger los vehículos, «y el resto en otras áreas». Pero hoy «es 70% para la salud».
El primer producto de seguros que buscan los venezolanos es la póliza de salud, explica Mary Carmen Bouffard, presidenta de @CamaraSegVe https://t.co/NoYCIwusLs pic.twitter.com/xxUROLvuDl
— contrapunto.com (@contrapuntovzla) June 30, 2024
La emergencia humanitaria, un vendaval que ha tambaleado hasta los cimientos de las familias, bajó la cobertura de vehículos de ese 32% a solo 6%. «En este caso hay muchos factores que inciden, como el parque automotor envejecido, la falta de crédito para la adquisición; puede reactivarse la producción de vehículos, pero se necesita acceso al crédito».
En el reparto de la torta «hay un 4% de ramos combinados de seguros patrimoniales: industria, residencia, comercio».
Los porcentajes cambian según las circunstancias, y eso no es distinto en el ramo asegurador. El pánico de la pandemia elevó a 80% y más las pólizas de salud. «Pero en la medida en que otros sectores se reactiven, como el sector comercial e industrial, y el mismo poder adquisitivo del ciudadano, eso se verá reflejado. Mientras tanto, la primera necesidad es salud, y quien puede pagar pro una póliza, eso es lo que busca».
Los números del sector asegurador hasta el mes de abril indican una tendencia al crecimiento en primas. «En seguros la lectura es muy particular, porque no solo podemos ver el crecimiento en un aumento de primas. Sí ha habido un incremento en la cobranza si comparamos el primer cuatrimestre del año pasado con este cuatrimestre, pero no quiere decir que en el mismo porcentaje haya sido el incremento de cartera de clientes», aclara Bouffard. «Abril fue un mes pico en la cobranza» y hay que ver «si es comportamiento puntual o la tendencia es que viene remontando la cuesta».
Para el segundo semestre «la expectativa es que todo mejore» y que la economía se oxigene. «Somos un sector transversal. En la medida en que los otros sectores se levanten y se reactiven, nos irá mejor».
-¿Qué tanto los afectan los vaivenes políticos?
-En la medida en que afectan toda la economía. Todos los sectores estamos enfocados en empujar el país, en apostar. Valoro mucho, tanto en el sector asegurador como en otros, a aquellos que vamos a seguir construyendo el país.
Unas 50 empresas de seguros están inscritas en la Superintendencia. «El mercado, con todos sus vaivenes, se ha mantenido, y la expectativa es que las herramientas que trae la reforma de la ley puedan motorizar el sector».
De la pandemia a los nuevos productos
Los dolorosos aprendizajes de la pandemia siguen allí. «El sector asegurador puso su grano de arena. Un grano bien grande, por cierto. Estimamos que se pagaron unos 200 millones de dólares sin tener cobertura y sin que las compañías hubiesen cobrado una prima por eso», aclara. «Salió del patrimonio de las empresas», recuerda. «Se capeó el temporal. A algunas empresas les ha costado más que a otras, pero todas las deudas se saldaron con las clínicas y los asegurados».
Los factores adversos se combinaron, porque la enfermedad paralizó el mundo y las empresas dejaron de producir.
«Las pandemias están excluidas de las pólizas de salud, en Venezuela y en el mundo. Esperemos que eso no vuelva a suceder», comenta. No se incluyen porque, explica Bouffard, «no sabes cuándo llegan, cuánto pueden durar, cuánto van a afectar. No lo puedes anticipar porque no tienes promedios y los seguros se basan en cálculos matemáticos y datos estadísticos. No tengo estadísticas de algo que no sé cuándo va a ocurrir, cuánto va a durar, y por eso no puedo generar una póliza. Por las condiciones de las pandemias son los estados los que se hacen cargo».
En ese momento el sector se reunió con la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y con otras autoridades y planteó su disposición a colaborar. No obstante, «hubo momentos muy difíciles y tuvimos que ir con números a la superintendencia e informar que si eso seguía así, no lo podría manejar nadie. La superintendencia entendió que el sector puso de su parte, puso su patrimonio, y salió una regulación que estableció un tope máximo a cubrir para los casos siguientes».
Hoy se promueven nuevos productos de salud: «Productos para quien no pueda pagar una póliza completa, pólizas que solo cubren emergencias, pólizas para determinadas patologías. Se han generado productos, con distintas sumas. A veces la gente piensa que es más costoso de lo que en realidad es. Las empresas ofrecen productos y facilidades de pago. Con la reforma de la ley se podrán manejar nuevas líneas, como los microseguros, destinados a poblaciones vulnerables de bajos ingresos».
Se trata, para todos los involucrados, de «pensar fuera de la caja». Por ejemplo, entender que una póliza de salud no es solamente HCM, sino prevención. En otros países «se han diseñado productos para mujeres cabezas de familia de bajos recursos que puedan tener la posibilidad de hacerse su chequeo anual» y prevenir. «Nosotros vamos a entrar en esa línea». Las compañías incursionarán en esta línea de negocios; es decir, los seguros con coberturas determinadas para personas de bajo poder adquisitivo o en condiciones de vulnerabilidad.
Normas para concretar la reforma
Una vez que se hizo la reforma de la ley «estamos en el proceso de desarrollo de las normativas», puntualiza, ya que se incorporan los microseguros y los seguros inclusivos «pero remiten su desarrollo al reglamento y a unas normas que debe dictar la superintendencia». La reforma entró en vigencia el 29 de marzo y el 1 de abril la superintendencia sacó a consulta 47 proyectos, reglamento incluido. «Hicimos los análisis correspondientes, presentamos nuestras consideraciones a la superintendencia y estamos en ese proceso» de evaluación. «Hay que esperar que salgan promulgadas las normas que fijarán las reglas de juego para esto y para muchísimas cosas más».
Este año deben estar listas las normas, y su implementación irá avanzando en función de las empresas. «Cualquier producto que se desarrolle debe ir a la consideración de la superintendencia».
Los seguros inclusivos cubren riesgos que normalmente no se amparan, como condiciones de salud. Los masivos son para colectivos de similares características y que se pueden ofrecer en canales alternativos de comercialización. «Esperamos que las empresas que decidan incursionar en esta área los comiencen a desarrollar».
Considera que falta cultura aseguradora, y que debería ser parte de la formación para la vida adulta de las personas. Ahorro, inversión, emprendimiento, previsión y protección son áreas clave, insiste.
Seguro de vida y para emprendedores: Una necesidad
«En Venezuela, a diferencia de otros países, la gente no está acostumbrada a contratar seguros de vida. Creemos que es por idiosincracia. En otros países el seguro de vida es primordial, porque piensan ¿qué pasa el día que yo no esté? ¿Cómo queda la familia si hay hijos pequeños? En nuestro país no es seguro que la piense piense que debe tener. Quizá deben darse ciertas condiciones, desarrollar productos interesantes, pero eso requiere de condiciones en otros ámbitos».
-¿No se venden seguros de vida en el país?
-Sí se venden, pero poquitico.
-¿Quiénes compran?
-Gente que los compró hace tiempo y los ha mantenido. Las personas creen que un seguro de vida es nada más para cuanto fallezcas, y no es así, porque hay de supervivencia. Si llegas a una edad determinada y no has fallecido, te pagan. En este tema también incide la dinámica del país, dónde está mi necesidad; si me enfermo, tener para dónde ir. Y la falta de incentivo de la cultura de seguros. Hace años, en una empresa en la que trabajé, se ofrecía un seguro de vida que se comercializaba a través de la banca: comprabas una póliza de vida que incluía enfermedades graves, y si tenías alguna de esas enfermedades (las más complicadas), te adelantaban en vida 60% o 70% de la suma asegurada. En ese momento fue un boom ese producto. Hay muchísimas opciones, a escala mundial se han desarrollado. Depende de la cultura de cada país.
Los emprendedores también deben pensar en seguros, reitera Bouffard. «Hay muchos coach de emprendimiento, y cuando hablo con alguno, le pregunto si cuando hacen ese coach consideran el seguro». Los emprendedores deben asegurar, porque están emprendiendo.
-¿Qué deben asegurar?
-Lo que tengan. Si tienen máquinas, si tienen mobiliario, estructura. Todo. Debes ver lo que estás invirtiendo y asegurar, porque si lo pierdes, es otro problema. En otros países es impensable que montes un negocio y no te exijan una póliza de seguro para tus riesgos y para no perjudicar a otra persona. Hay países en los que hasta los condominios deben estar asegurados.
Los ciudadanos deben pensar en el seguro de vivienda, remarca. «Hemos visto incendios de inmuebles, impresiona la cantidad de incendios por múltiples factores, con la lamentable pérdida de vidas humanas; y las pólizas para cubrir una vivienda no son tan costosas, aunque la gente piensa que lo son».
Pólizas de gastos funerarios «son accesibles para prácticamente cualquier sector de la población» pero «no sé si pensamos que nunca va a pasar», subraya.
Otro celofán que se rompió, en el ramo asegurador, es el de los adultos mayores. «Hay compañías que han venido diseñando productos para juventud prolongada, para la juventud acumulada», destaca. «Puede ser que sean costosos, porque a más edad más es el riesgo de enfermarte, y el seguro se basa en estadísticas. Las tarifas deben ir primero a la aprobación de la superintendencia». La edad de asegurabilidad (para una primera póliza) usualmente es hasta los 65 años, lo que no quiere decir que la persona que tiene su seguro se queda sin él.
RCV: Mucho más que un pendón
Los seguros de responsabilidad civil de vehículos (RCV) no son un cartón más que se le entrega al policía al momento de una retención.
Las coberturas se quedaron en el pasado. «Desde el año pasado tuvimos un par de reuniones con la superintendencia, el ministro de transporte, el INTT. La superintendencia presentó la propuesta de actualización de la póliza y estamos a la espera», señala.
Se ofrecen, en la actualidad, hasta en una plaza y con un pendón. «Un problema que tenemos son las pólizas que ofrecen empresas que ejercen ilegalmente y las venden en estaciones de servicio, en mesas en la calle». Bouffard llama la atención de la población porque estas pólizas son un respaldo importante a la hora de un accidente.
«Queda de parte de las autoridades actuar, y esto incluye hasta acciones penales. El Ministerio Público pudiera actuar de determinarse que hay ejercicio ilegal de la actividad aseguradora», sentencia. Hoy se observa «una proliferación impresionante» y es «un problema para el sector» que trabaja legalmente y cumple con las normas.
